Вопросы к Юристу

Является ли обязательным КАСКО при автокредите

Когда заемщику банковская организация предлагает заключить еще и договор страхования, кроме договора по автокредиту, то она в первую очередь преследует собственные интересы.

Выгодоприобретателям по договору страхования КАСКО должен быть клиент – автовладелец, для которого это дополнительные расходы, и не малые.

Сейчас структуру этих договоров умудряются менять таким образом, чтобы в нем было 3 стороны, где вторым Выгодоприобретателем выступает банк.

Резонность такого явления заключается в страховании имущества (автомобиля), которое собственностью заемщика полностью еще не является, пока он полностью не выплатит кредит.

Во избежание финансовых потерь при неаккуратном вождении заемщика, потенциального владельца машины или при наступлении иных рисков, банк вынужден страховать свое имущество.

Поэтому вопрос о дополнительном страховании КАСКО при оформлении автокредитов следует изучить досконально.

Обязательно ли при получении автокредита

На основании новых положений в законе «О защите потребительских прав» №2300-1 от 07.02.1993 года, изданных в форме редакционных поправок 1 июля 2015 года и 3 июля 2018 года, полная стоимость кредитного продукта (ПСК) ограничена до уровня не более 1/3 от среднерыночной цены.

Среднерыночный показатель каждый месяц выводит Банк России, на который всегда ориентируются все страховые компании.

На 2018 год такой показатель для срочных банковских целевых продуктов, сроком действия до 12 месяцев, составляет 30 000 руб. К целевым займам относится также автокредитование.

Такие условия ограничат банки от искусственного превышения автокредита за счет вовлечения необязательной по российскому законодательству страховки к его условиям.

Потому как превышение такого лимита будет считаться нарушением закона, защищающего права покупателя услуг, и наказываться соответствующим образом.

Механизмы со стороны банка по навязыванию страховки КАСКО могут быть следующими:

  1. Страховка – это одно из обязательных условий для того, чтобы беспрепятственно получить заем.
  2. Условия не только по кредиту, но даже страхованию, зачастую определять будет финансовое учреждение.
  3. Будет предлагаться именно такая страховая фирма, которую выберет финансист, а не клиент.

Любое из этих условий является нарушением норм законодательства «Защиты потребительских прав». А именно нарушаются постулаты п. 2 ст. 16 данного закона, где речь идет о запрете заранее обуславливать приобретение каких-либо услуг, а также о предоставлении услуг без согласия на то их получателем.

В этом законе отражено, что нельзя приобретать одну услугу, условием покупки другой услуги. Кроме того, нарушение фиксируется и по 421-й статье действующего Гражданского Кодекса РФ, в которой описывается недопущение к понуждению заключать тот или иной договор на приобретение услуг.

Исключением здесь, конечно же, выступают те моменты, которые предусмотрены Кодексом для обязательного заключения страхового договора (п. 1 ст. 421 «Свобода договора»).

Есть нарушения еще и по пункту 2 статьи 935 ГК РФ, в котором четко сказано, что страхование по рискам для жизни либо здоровья предполагаемого страхователя не может быть обязательным.

Как известно, в страховые риски по условиям КАСКО входит не только имущественные риски, но и личные, касающиеся жизни и здоровья застрахованного лица.

Если в страховом продукте наличествуют именно такие страховые случаи, по которым компания хочет защищать клиента, то клиент будет иметь право отказаться от такой страховки.

В данном случае клиент банка имеет право принять только такое КАСКО, где есть условия имущественной защиты – именно защиты автомобиля, который является пока в залоге у банка.

Обратите внимание! При сделке по автокредитам банки всегда будут применять психологический прием – делать упор на то, что в первую очередь такая страховка выгодна и нужна самому клиенту, что это его финансовая безопасность на случай ДТП или иных повреждений, случившихся с новой машиной, находящейся в кредите.

Поэтому во многом здесь принимать окончательное решение придется самому заемщику.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите

Отказать от покупки КАСКО при автозайме вы можете, но не стоит забывать о праве банка, в свою очередь, отказать и вам в предоставлении кредита.

Это право дается финансовым учреждениям на основании ст. 821 ГК РФ, где даже дозволяется им не указывать никаких причин отказа лицу, подавшему заявку и проходящему собеседование, либо заключающему сделку по займу.

Поэтому это уже говорит о том, что на практике все отказы со стоны клиентов будут банками восприниматься сугубо в индивидуальной форме.

Если клиент видится банку ответственным, надежным, со стабильным заработком, тогда отказ от КАСКО компания может принять, а кредит предоставить на иных условиях.

Сразу после покупки

На основании Указания Центрального Банка Российской Федерации №3854-У от 20.11.15 г., касающегося вопросов «О стандартных (или минимальных) требованиях в отношении условий, порядка некоторых видов добровольного страхования»:

  1. Клиент имеет право расторгать страховой договор в течение 5 дней в рабочем порядке (п. 1).
  2. По нормам этого документа страховщик обязан сразу же выплатить страховую премию клиенту, если страхователь смог успеть расторгнуть договор в течение 5 рабочих дней с соответствующими удержаниями (п. 5-6).
  3. Возврат денежных средств, которые ранее страхователь уже успел уплатить страхователем, выплачиваются в течение 10 дней после разрыва контракта (ст. 8).

Указание банка вступило в силу с 1 января 2018 года, и последний раз проходило редакцию 1 июня 2018 года.

Все эти правила касаются, прежде всего, следующих страховых случаев, которые могут входить в полис КАСКО:

  • риски для здоровья страхователя и его жизни,
  • риски финансовых потерь,
  • риски для имущества, не находящегося в залоге у банка, но которое выдано клиенту в кредит.

Могут фигурировать также и другие виды страховых происшествий, входящих в перечень закона «О страховом деле в РФ и его организации» №4015-1 от 27.11.1992 года, отредактированного 3 июля 2018 года поправками, которые вступили в силу 1 января 2018 года.

Но только эти происшествия должны соответствовать условиям страхования КАСКО, которые предлагаются в банке при оформлении автозаймового контракта.

После таких поправок в правоустанавливающие документы российского законодательства в отношении добровольных страховок все компании пересмотрели свои требования в отношении навязывания услуги КАСКО и отказов клиента от таких сделок.

К примеру, сроки для отказов клиентом от такой страховки сейчас устанавливаются банками следующим образом.

Какие сроки для отказов от страховки КАСКО сейчас возможны в российских банках:

Уже из таблицы примеров банков и их страховых компаний видно, что могут возникнуть спорные моменты при возврате денег, которые за страховку клиент уже успел уплатить, а потом отказался от нее.

Кто должен возвращать страховку, когда банк отказывается? Тем более, когда условия страхования диктовал именно банк?

Оказывается, что по закону, возвратом страховых взносов при отказе от договора КАСКО заниматься вообще-то должна именно страховая компания, а не финансовое учреждение, выдающее кредит.

Про скидки по КАСКО за безаварийную езду читайте здесь.

На второй год

Прежде чем отказываться на второй год от страхования по программе КАСКО сначала прочитайте внимательно свой договор автокредитования.

Если в нем говориться о том, что отказываться вы можете, но при этом ставка по кредиту увеличиться на 0,5% годовых, то тогда нужно предварительно посчитать, выгодно ли это будет.

Потому что в некоторых случаях КАСКО очень выручает, если водитель неопытный и есть большие риски попадания в ДТП, или есть иные риски порчи имущества банка – кредитного автомобиля.

Поэтому, всем, кто ищет, как отказаться от КАСКО при автокредите на второй год, специалисты рекомендуют оценить выгоды и возможности.

Например, иной раз дешевле будет отказаться и просто доплачивать каждый месяц по кредиту надбавку в ставках годовых.

А при других обстоятельствах дешевле будет сохранить страховку, чем доплачивать проценты по кредиту.

Особенно это возможно тогда, когда кредит слишком дорогой, а страховка по величине сносная, ее клиент еще может потянуть при оплате, чем ежемесячно погашать ссуду с увеличенной ставкой в течение всего года.

Но на практике чаще всего соразмерность этих двух параметров – процентов по кредиту и стоимость страхования КАСКО оказываются такими, что клиенту дешевле будет, если он откажется именно от страховки.

Пример:

Теперь видна разница, что лучше, оставить страховку, или же пользоваться увеличением процента, после отказа страховаться по данному направлению.

Экономия при отказе в данном случае от добровольного вида автострахования составляет 41 850 руб. Поэтому специалисты рекомендуют, сначала все хорошенько рассчитать, прежде чем писать отказную в банк.

А если клиент успевает еще вложиться в 5-дневный срок для льготного отказа от страховки, если договор страхования имеет условия ежегодного перезаключения, то тогда клиент получит назад большую часть взносов, которые успел уже выплатить страховщику.

Но это только для тех сделок, которые заключаются сроком на 1 год с перезаключением, продлением, пролонгацией.

На третий и четвертый год

Те же правила могут действовать и для страховки и отказа от нее на 3-й, 4-й и последующие годы. Но и в этих случаях все-таки следует прочесть еще раз условия договора.

В нем может быть сказано, что страхование на последующие годы предусматривается либо по усмотрению банка, либо по желанию клиента.

Если например, клиент взял авто в кредит на 5 лет, то ему нет никакого резона все годы оплачивать еще и страхование, кроме погашения ссуды.

В случаях, когда риски, присутствующие в полисе КАСКО, все-таки фигурируют по жизненным обстоятельствам и каким-либо параметрам заемщика, то тогда лучше всего продолжить защитную функцию страхования.

Как отказаться

Для оформления отказа от добровольного автострахования подается заявление в страховую фирму в письменном виде. После этого страховщик сообщает банку о расторжении страхового соглашения с клиентом.

Банк в свою очередь должен либо перезаключить договор автокредитования с перерасчетом ставок, либо просто выпустить дополнительное соглашение, где указываться будут уже новые условия по ставкам или иным обязательствам.

Советы и рекомендации специалистов в отношении необязательного автострахования КАСКО предлагаются клиентам банков по автокредитам следующими:

  1. При отказе в письменном виде можно указать причину – риск невыплаты кредита по причине завышения расходов клиента суммами страховки.
  2. Можно банку предложить альтернативу и предоставить вместо страховки иные гарантии платежеспособности и надежности – поручительство, в залог второй автомобиль или недвижимость, письменные гарантии с развивающегося предприятия и другие перспективы.
  3. Отказываться допускается только от каких-то страховых случаев, оставляя один – самый важный и нужный, на взгляд клиента банка.
  4. Если в условиях страхового и кредитного соглашения нет никаких формулировок насчет продления страховки по КАСКО, тогда на второй и последующий годы автокредитования можно просто прекратить оплачивать страховку, без всякого письменного или устного уведомления об этом банка.

Отказываться только от одного риска по полису имеет смысл, когда для этого есть веские основания, по мнению банка или клиента.

Например, можно купить КАСКО только от угона, что существенно будет дешевле, чем покупать сразу продукт и от угона, и от ДТП, и от рисков для жизни, здоровья и прочее.

Если марка автомобиля находится в перечне у банка как машина, которая состоит в группе рисков по угонам, то тогда страхование будет рекомендоваться специалистом банка по риску хищения настойчивее, чем, если бы марка кредитуемого автомобиля не состояла бы в группе риска, интересов угонщиков.

Для чего банки навязывают

Для навязывания страховок клиентам по автокредитным договорам у банка есть свои основания, которые можно выделит следующим перечнем:

  1. Риски безвозвратности одолженных средств, риски невыплаты кредита клиентом.
  2. Риск длительной задержки клиентом при погашении ссуды.
  3. Своеобразная защита от мошеннических действий со стороны клиента.
  4. Желание получить доход в форме щедрых бонусов от страховой компании за каждого клиента, приведенного к ней банком.
  5. Увеличение рентабельности своей финансовой организации за счет увеличения ставок по кредитам, где есть обязательное страхование.
  6. Увеличение доходности за счет того, что банк сам является учредителем страховой компании.
  7. Безопасный для заемщика отказ от КАСКО в автоматическом режиме будет также и в том случае, если сделать перевод из одной банковской программы в другую – из автокредита в потребительский кредит.

Только при переходе из программы в программу, предварительно посчитайте выгоду и здесь, потому что при потребительском нецелевом кредитовании обычно выставляются повышенные ставки и ужесточаются требования к заемщикам при оформлении.

При увеличении ставки кредита, когда есть еще и страхование, банк погашает свои финансовые потери по другим кредитам, которые клиенты не выплачивают, либо сильно по срокам задерживают оплату.

Именно за счет добросовестных кредитополучателей банк перекрывает «дыры» по тем договорам, где обнаруживаются потери.

Получается на практике, что добросовестный клиент оплачивает и за себя услуги банка и еще за кого-то, кто игнорирует правила кредитования, кто оказался неспособным погасить собственную задолженность перед финансистом.

Поэтому имеет смысл отнестись серьезно к отказу от такой услуги, когда вы уверенны в опытности вождения, знаете, что в ДТП попадать не будете, и у вас нет риска угона авто, так оно будет храниться на платной автостоянке или в вашем гараже.

Но в таких случаях, когда вы боитесь, что вы можете внезапно стать виновником автодорожного происшествия, либо же во дворе часто орудуют какие-то хулиганы и портят машины, либо же ваш автомобиль стоит в группе риска по угонам, автомобиль, взятый в кредит, стоит защитить страховкой.

Сколько стоит КАСКО на старую машину, смотрите на странице.

Можно ли оформить КАСКО на полгода, узнайте из этой информации.

Почему банки навязывают

Те владельцы автомобилей, которые уже сталкивались со страховкой КАСКО во время кредитования, могут подтвердить, что иногда такая услуга просто выравнивает итоговую стоимость кредита до стоимости нового автомобиля в салоне.

Получается, что если ежегодно покупать дополнительную страховку по требованию банка, то разницы в деньгах нет, купили бы вы автомобиль в салоне, либо через банк.

Особенно это будет волновать тех собственников, чье авто оформлено по займу с пробегом, является не новым.

Заемщик берет машину подержанную, а заплатит за нее, как за новую. И все из-за дополнительной траты – ежегодной покупки полиса КАСКО.

Банк имеет право не оглашать всех причин, почему он настаивает, чтобы клиент застраховал имущество, которое берет в кредит.

Можно выделить несколько самых очевидных причин, которые раскрываются, время от времени при взаимодействии заемщиков и финансовых организаций, выдающих суммы в долг.

Навязывание КАСКО происходит по следующим причинам:

  1. Недостаточный опыт вождения у будущего владельца автомобиля.
  2. Недостаточный доход у заемщика, что вызывает у банка подозрения в дальнейшей неплатежеспособности, а значит, необходимо подключать ряд дополнительных финансовых гарантий.
  3. Машина, что покупается в заем не новая и есть риск ее поломки либо частого выхода из строя.
  4. Очевидный фактор – стремление максимально уберечь имущество заимодавца. Авто находится в собственности банка до тех пор, пока не будет погашена ссуда в полном объеме клиентом.
  5. Ставить на продажу машину, которая служит одновременно и залогом по автокредиту, после большого скопления долгов заемщика, банку будет значительно проще, если она будет защищена страховкой.
  6. В случае нанесения какого-либо ущерба машине по рискованным случаям покрыть расходы на ее ремонт сможет именно страховая выплата, а не кошелек клиента. При этом клиент продолжит платить по займу без увеличений собственных расходных средств.

В долгосрочной перспективе банк понимает, что если у клиента могут возникнуть в будущем трудности с погашением кредита, то он сможет, хотя бы забрать назад машину, чтобы продать ее и вернуть себе свои деньги.

Вот почему в некоторых случаях банк даже отказывается увеличивать ставку по ссуде, и сразу отказывается рассматривать пакет документов, предоставляемый предполагаемым заемщиком.

Тем же клиентам, кто охотнее соглашается на оплату КАСКО, финансовые организации очень часто идут на послабление условий кредитования – уменьшают процентную ставку.

Но есть и такие банки, которые вовсе не требуют наличие страховки по рискам – ущерб, угон, хищение, природные катаклизмы и прочие форс-мажорные обстоятельства.

Является ли обязательным

Если говорить о законопорядке, который влияет напрямую на действия кредитно-финансовых учреждений и организаций, то получается, что до сих пор отдельного закона по КАСКО так и не принято.

Как это, например, сделано в отношении ОСАГО, когда 25.04.2002 года приняли отдельное законодательное положение №40-ФЗ, находящееся после всех редакций и сегодня в действующем состоянии.

Параметрами такого закона определяется – тариф, цена полиса, сроки действия, обязательное наличие у каждого водителя и так далее.

Когда нет единого закона, то и тарифы может страховая компания устанавливать, какие ей вздумается. Вот почему полис по КАСКО сейчас дороже намного, чем полис ОСАГО.

Чем же тогда руководствуются банковские учреждения, когда настойчиво предлагают дополнительно страховать автокредит?

Когда будущий заемщик задумывается, обязательно ли КАСКО при автокредите на подержанный автомобиль либо на новую машину, то ему следует понимать, что данный вид страховых услуг по законодательству принято относить к добровольному виду страхования, а не обязательному.

Потому что по каждому из обязательных вариантов страховок законодатели всегда издают отдельное правовое положение, регулирующее саму процедуру, правила и цены.

Тем не менее, все банки, выдавая автозаем, ссылаются на следующие законы и их статьи:

  • часть 10 ст. 7 правового норматива №353-ФЗ от 21.12.13 г., действующего и в 2018-2017 году, говорит о необходимо страховать имущество, переданное заемщику в виде объекта кредитования,
  • статья 5 закона №353-ФЗ еще отражается в комментариях, как положение, на основании которого раскрывается истинное значение наличия имущественной страховки при автокредитовании – целевой заем, коим и является автокредит,
  • подпункт 1 п. 1 ст.343 Гражданского Кодекса РФ позволяет банкам требовать от клиентов КАСКО, как основание обязательного страхования от рисков нанесения ущерба предмету залогового имущества, ведь авто, приобретаемое в заем выступает в качестве залога по программе автокредитования практически всегда.

Кредитор может рассматривать отказ потенциального заемщика страховать имущество как основание для отказа ему в одалживании денежных средств.

Поэтому вывод напрашивается следующий:

  1. По закону страхование КАСКО является добровольным видом, а не обязательным.
  2. По отношениям с банками заемщику лучше прислушиваться к рекомендациям кредитора.
  3. В индивидуальном порядке, если финансовая состоятельность лица, подающего заявку на автокредит, не вызывается никаких сомнений у банка, страховка КАСКО может быть необязательной.

Можно ли не платить КАСКО при автокредите

Еще в первый год кредитополучатели как-то соглашаются на оплату дополнительной страховки. И то, это только потому, что они понимают, что им крайне необходимо сделать все, чтобы банк согласился выдать автокредит.

А вот уже на второй и последующие годы (в зависимости от срока одалживания денежных средств) каждый заемщик крепко задумается, нужна ли такая страховка вообще.

Попытаемся рассмотреть два варианта – оплата на второй и третий годы, насколько банки притязательны в этом отношении к своим клиентам, существуют ли какие-то подходы и можно ли банку выдвигать свои права на законных основаниях, не отразится ли это негативно на кредитной истории.

На третий год

Вышеописанные инструкции тоже актуальны и по вопросу, можно ли не страховаться по КАСКО на третий и последующие годы. Не всегда, к сожалению, для банка может срабатывать идеальный безаварийный стаж водителя.

Все финансисты руководствуются своими соображениями – максимально сохранить гарантии платежеспособности клиента, подстраховаться лишний раз всем, чем только можно. Для этого и используют добровольный вид страхования как обязательный.

Стоит еще обратить отдельно внимание на отдельную деталь – добавка в процентировании на тот случай, если клиент прекратил оплачивать страховку и не уведомляет об этом банк.

Допустим, в вашем договоре прописано, что на случай отказа от дополнительного страхования к ставке будет добавляться 0,5%. Это обозначает, что если ставкой по автозайму были 13%, то станет уже 13,5%. Ощутимо? Да, ощутимо.

Однако теперь подумайте над следующими существенными деталями:

  1. Когда будет добавляться? Правильно, спустя год, два, ведь вы ранее платили.
  2. По величине такая надбавка к ставке выглядит меньше, чем полная оплата КАСКО все годы вашего кредитования.
  3. Обращайте внимание на различные приписки в этом пункте договора. Например, там может быть написано: «по усмотрению кредитора». Это обозначает, что банк может выставить добавку к ставке, а может и не выставить.

Коротко о страховке

Большинство банков отказывает в прошении о кредите тем, кто отказывается оформлять КАСКО. Таким образом банк страхует себя на тот случай, если заемщик перестанет платить кредит или сделает что-нибудь с автомобилем.

Заемщик имеет право отказаться от оформления КАСКО. Однако другого, более эффективного, способа обеспечения автомобиля нет. Система страхования не распространяется на транспортируемые вещи и предметы, поэтому, в случае аварии, заемщику возместят только стоимость ремонта автомобиля. Все поврежденные в салоне или багажнике вещи не подлежат страховке.

Для предоставления заемщику более выгодных условий страхования автомобиля, компании, которые занимаются полисами КАСКО, стараются максимально оптимизировать соотношение обязательных выплат и возможных премий за своевременную выплату регулярной суммы.

Почему банки заставляют оформлять

Основное преимущество страхования для банка – это гарантия безопасности автотранспортного средства до полной выплаты кредитного долга со стороны заемщика.

С другой стороны, банк может получить оставшуюся сумму по кредиту, если заемщик по каким-либо причинам (все причины должны быть указаны в договорах кредитования и страхования) не сможет платить задолженность.

Никогда не заключайте договор КАСКО с первой компанией, которую предложит банк. Зачастую, страховщик может быть нечестным и в нужный момент отказаться от уплаты страхования или от ремонта автотранспортного средства.

Обязательно ли делать КАСКО при автокредите

КАСКО оформлять вовсе не обязательно. Однако, достаточно сложно прийти к консенсусу с банком, если вы не страхуете свой автомобиль. От заемщиков, которые не хотят оформлять полис, банки требуют больших неустоек, в случае любой аварии или ДТП.

Если справка не была предоставлена своевременно, банк, согласно условиям договора о кредитовании, имеет право начислить заемщику штраф или повысить процентную ставку.

Как избежать покупки полиса

Можно ли не платить каско при автокредите? Однозначно, можно. Только следует учесть, что вам понадобится больше времени на поиск банка, который без проблем и лишних вопросов предоставит вам такой автокредит.

По закону, потенциальный заемщик имеет полное право оспаривать наличие в программе автокредита пункта об обязательном страховании КАСКО.

Чтобы отказаться от выплаты страхового полиса, обратитесь в банк и обсудите с вашим кредитным консультантом возможные пути отказа от оформления полиса.

Если банк пойдет на встречу заемщику, ему будет предложено оформить автокредит по аналогичной программе, но уже без страхового полиса. Однако следует заметить, что в таком случае банки указывают новую процентную ставку по кредиту (намного выше средней).

Таким образом они стараются обеспечить себя от возможных негативных последствий такого кредитования.

Плюсы и минусы

КАСКО несет в себе достаточное количество положительный аспектов:

  • в случае любого происшествия с автомобилем, компания страхования обязуется оплатить ремонт и замену необходимых деталей автомобиля. В некоторых случаях, если машина была повреждена в аварии и восстановить ее работоспособность невозможно, страховка КАСКО предоставить заемщику новую аналогичную машину,
  • в случае утраты заемщиком частичной или полной дееспособности (или трудоспособности), страховка КАСКО может выплатить оставшийся долг банку, если такой пункт предусмотрен договором страхования,
  • вопреки всем стереотипам, получить выплату от страховой компании вполне реально. Необходимо только ознакомится с контрактом страхования и изучить все обязанности обеих сторон,
  • когда дело доходит до возмещения ущерба страховой компанией, заемщик имеет право требовать (по своему усмотрению) ремонта или замены деталей. Также заемщик имеет право самостоятельно выбрать автосервис, который будет предоставлять услуги по ремонту,
  • часто страховые компании проводят различные акции для привлечения большего числа клиентов. К примеру, вы можете получить внушительную скидку на одну или несколько выплат. Также страховая компания может предложить клиенту упрощенную процедуру уплаты, если в авто повреждены мелкие детали (стекла, элементы салона, двери и прочие).

Помимо указанный плюсов, КАСКО все же имеет ряд минусов для заемщика:

  • дополнительные растраты по кредитованию. В большинстве случаев, сумма выплат страхового полиса автомобиля составляет львиную часть всего кредитного долга. Именно поэтому большинство заемщиков стараются избежать выплаты КАСКО,
  • навязывание банком конкретной страховой компании. К слову, такое поведение банка можно считать незаконным, ведь заставить клиента выбрать конкретную компанию для заключения договора никто не может. Банк имеет право лишь порекомендовать страховые полисы КАСКО от некоторых фирм. Выбор остается за заемщиком,
  • в случае отказа заемщиком выплачивать ежегодный полис по КАСКО, банк имеет право потребовать досрочного погашения задолженности и может начислить штрафы и неустойки за несоблюдение условий договора о автокредитовании,
  • Недобросовестные страховые компании. Очень часто заемщики сталкиваются с отказов выплаты денежных средств от компании. Такое случается, если контракт был составлен неграмотно или заемщик не ознакомился с его основными требованиями, в которых может быть предусмотрена возможность отказа от уплаты страховки компанией.
  • длительная процедура выплаты. Ни одна компания не захочет выплачивать моментально сумму страховки. Вам предстоит пройти сложную бюрократическую систему, прежде чем вы станете в очередь на выплату страховых средств.

В статье рассмотрены все возможные варианты оформления автомобильного кредита без включения в банковский договор обязательных ежегодных платежей по КАСКО.

Предложения крупных банков, а также основные недостатки и достоинства помогут Вам определится, нужно ли вам КАСКО при оформлении кредита на машину.

Обязательно ли КАСКО при автокредите

По статистическим данным каждый четвертый россиянин обладает собственным автомобилем, потому ее легко приобрести при помощи автокредита, который можно взять в практически любом банке страны в заем.

Основным отличием банковской программы по автокредитованию является покупка автомобиля, который становится залоговым имуществом при оформлении займа. Автомобиль можно купить с оплатой первоначального взноса или без его уплаты.

Страхование всех видов автотранспорта, включая автомобили от нанесенного ущерба, хищения, угона осуществляется по полисам КАСКО, который относится к добровольному виду страхования.

Термин «страхование по КАСКО» повсеместно используется во всех странах мира на рынке, предоставляющих страховые услуги.

В Российской Федерации является разновидностью страхования средств передвижения, куда входят:

  • автомобили всех моделей,
  • мотоциклы,
  • моторные лодки.

В данном виде страхования широко применяются разнообразные виды франшизы, зачастую предусматривается абандона, то есть право застрахованного лица объявить об отказе от имущества в пользу страховой компании для получения полного страхового возмещения.

Всякая страховая компания обладает правом установить индивидуальный базовый тариф, поправочные коэффициенты, так как они не регулируются государством. Страховые компании разрабатывают программы, позволяющие им реализовать поставленные перед ними задачи.

Они стремятся оптимизировать соотношение страховых премий с выплатами, для чего отслеживают статистические данные страховых случаев.

Обязательно ли при автокредите

В стране приобретение полиса КАСКО стало обязательным требованием, которое российские банки предъявляют при выдаче кредита для покупки автомобиля. Если договор полиса не оформлен, то банки отказывает клиенту в выдаче кредита.

По окончанию первого года для многих заемщиков становиться актуальным вопрос о необходимости оформления договора КАСКО на предстоящий год?

Если претендент берет кредит для покупки автомобиля и оформляет при этом договор КАСКО, то он лишается права использования многих выгодных программ по данному виду страхования.

Банк вправе истребовать от клиента заключения договора по страхованию КАСКО, имея в качестве залогового имущества автомобиль на весь период погашения задолженности по кредиту.

При всем том он предоставляет уступки по размеру денежных средств, расходующихся на заключение договора КАСКО.

Что делать при страховом случае по КАСКО, рассказывается в этой статье.

Как происходит расчет стоимости полиса на второй год

Выгодный вариантом является оформление полиса на год с дальнейшим его продлением, но никоим образом нельзя оформлять его сразу на весь срок, если подобное предложение поступить от банка либо страховой компании.

Приобретение полиса КАСКО с франшизой заключается в том, что страхователь в добровольном порядке отписывается от некоторой части страховой выплаты.

При оформлении договора ее размер исчисляется в зависимости от страховой суммы, выплата осуществляется при превышении размера франшизы.

При желании можно сменить страховую компанию, продлевая полис на второй год выбрать более выгодное предложение.

Но они постоянно меняют базовые тарифы, поэтому на практике владелец автомобиля может столкнуться с ситуацией, когда стоимость полиса внушительно повыситься в размерах или снизиться, но незначительно, несмотря на указанные ниже обстоятельства.

Затраты на приобретение полиса за второй и последующие за ним годы могут снизиться за счет:

  • скидок, предоставляемых страховой компанией, например, за безаварийную езду,
  • уменьшения кредитной суммы,
  • снижения товарной стоимости автомобиля в силу того, что в продолжение срока пока идет выплата кредита его цена не фиксированная.

Если владелец автомобиля обращался за страховыми выплатами в компанию, но они были не существенными, то страховая компания может в расчет не вводить повышающий коэффициент.

Полис КАСКО на второй и последующие годы оформляется сообразно невыплаченного остатка по сумме кредита при соблюдении установленных условий:

  • если был внесен определенный взнос за приобретаемый автомобиль,
  • в течение года погашена некоторая часть займа.

Допустим, изначальная стоимость автомобиля составляла 850 тыс. рублей, причем был уплачен страховой взнос размером 350 тыс. рублей, оплачено 200 тыс. рублей в счет погашения займа.

И в заключении необходимо отметить, что автокредит характеризуется ценой, которая выражена в процентах годовых, сроках выплат, комиссией за услуги банка, штрафов, уплачиваемых в случаях просрочки платежа.

Приобретенный в кредит автомобиль дозволяется использовать без ограничений. Однако владелец лишается возможности его реализовать, передать другому лицу, поменять на равноценный автомобиль, презентовать кому-либо не получив разрешение банка. Свидетельство об осуществлении регистрации автомобиля храниться в банке до полного возвращения займа.

Как рассчитать стоимость КАСКО в компании Согаз, узнайте здесь.

страховых компаний по КАСКО вы можете посмотреть по этой ссылке.

Зачем нужно оформление КАСКО

Сейчас практически каждый банк прописывает в своих условиях кредитования обязательное страхование автомобиля. Причем эта процедура должна осуществляться до подачи заявления на кредит, в противном случае в получении денежных средств может быть отказано.

Можно ли отказаться от КАСКО при автокредите – однозначного ответа нет. Несмотря на то что на законодательном уровне такое условие банковского финансирования не предусмотрено, банки вправе заключать договора на основании соответствия клиента их установленным требованиям.

Наличие страховки, в первую очередь, важно для самого банка. Данный документ гарантирует сохранность автомобиля и минимизацию рисков кредитора.

Дело в том, что по договору кредитования в случае невыполнения долговых обязательств, банк вправе забрать автомобиль и продать его с целью возврата кредитных средств.

Именно поэтому для последнего важна сохранность и безопасность приобретаемого движимого имущества.

Преимущества оформления КАСКО

Нельзя сказать, что единственный выгодоприобретатель в этом случае – банк. Заемщик также защищен от непредвиденных ситуаций с транспортным средством, например, от угона или серьезного повреждения.

Страховые выплаты покрывают стоимость автомобиля или его ремонта в рамках, указанных в договоре.

При отсутствии страховки клиенту придется оплачивать расходы на ремонтное обслуживание самостоятельно, что станет дополнительным бременем при наличии ежемесячных платежей по кредиту.

Еще один положительный момент оформления КАСКО – это получение автокредита на более выгодных условиях.

Получается, что заемщику выгодней оформить страховку, минимизируя риски его эксплуатации, чем отдавать деньги на проценты за пользование кредитом.

С другой стороны, данное утверждение правомерно, только если договор КАСКО оформлен с надежной компанией, обеспечивающей максимальное покрытие всевозможных рисков автовладельца. Обычно банки предлагают оформление услуги в определенных страховых компаниях, с которыми у них заключен договор сотрудничества.

Однако, полагаясь на свободу потребительского выбора, практически всегда есть возможность заключить договор с компанией, которая была одобрена заемщиком.

Отказ от КАСКО

Перед тем как отказаться от КАСКО при автокредите, нужно принять во внимание, что банк может не принять такое решение клиента и прекратить дальнейшее оформление заявки. Если банк соглашается с такой позицией заемщика, это может повлечь за собой определенные последствия:

  1. Увеличение годовой ставки. При отсутствии договора со страховой компанией большинство банковских рисков будут покрываться за счет большей процентной ставки или установления дополнительных комиссий за обслуживание кредита.
  2. Сокращения срока кредитования. Договор, свободный от страховки, заключается на 2-3 года, в то время как застрахованный кредит имеет продолжительность до 5—7 лет включительно. Так, наличие КАСКО существенно снижает размер ежемесячного платежа, делая его более удобным для погашения. С другой стороны, с увеличением срока кредитования становится больше итоговая переплата по автокредиту.
  3. Уменьшение размера кредита. В результате отказа от страхования транспортного средства сумма договора может снизиться до 1 000 000 руб., что позволит рассматривать только бюджетные модели автомобилей в основном отечественного производства. Если сумма кредитных средств принципиальна, то страховка должна быть в обязательном порядке (для удобства клиента ее стоимость можно включить в тело кредита).
  4. Увеличение первоначального взноса. Банки редко используют данное условие. Но если такие особенности все-таки существуют, то размер первого взноса может возрасти с 20 до 50%.
  5. Расширения перечня необходимых документов. Кроме базовых документов о платежеспособности клиента, могут потребоваться дополнительные справки в зависимости от кредитной политики банка.
  6. Ограничения в выборе автомобиля. Многие банки ставят рамки на покупку транспортного средства, например, при отсутствии услуги по минимизации рисков можно приобрести только новый автомобиль или исключительно подержанный.

Таким образом, отказ заемщика от полиса КАСКО ведет к тем или иным ограничениям, ставя клиента в затруднительное положение условиями сложного выбора кредитной программы на покупку автомобиля.

После оформления страховки необходимо своевременно вносить по ней платежи. В противном случае возможны последствия:

  • расторжение договора со страховой компанией и, как следствие, с банком,
  • изменение в худшую сторону условий кредитования,
  • штрафные санкции.

Оплата КАСКО за второй год

Ответ на этот вопрос содержится в условиях конкретного кредитного договора. Обычно страховка должна оплачиваться в течение всего периода, на который заключен договор. В случае невыполнения оговоренных обязанностей, банк вправе применять различные санкции – от штрафа до полного расторжения договора с изъятием транспортного средства.

Наиболее выгодным вариантом для заемщика является ежегодное переоформление КАСКО с целью уменьшения суммы застрахованного имущества. Например, если полная стоимость автомобиля составляла 1 200 000 руб., а за первый год было выплачено 300 000 руб., то страховку второго года можно оформить на сумму 900 000 руб.

В случае досрочного погашения кредита клиент вправе самостоятельно принимать решение о продлении услуг страховой компании.


  • http://avtopravozashita.ru/avtostrahovanie/kasko/mozhno-li-otkazatsja-ot-kasko-pri-avtokredite.html
  • http://avtopravozashita.ru/avtokreditovanie/objazatelno-li-kasko-pri-avtokredite.html
  • http://avtouristhelp.ru/obyazatelno-li-kasko-pri-avtokredite-chto-budet-esli-ne-platit-i-ne-prodlevat-straxovku-kazhdyj-god-a-takzhe-vozmozhno-li-refinansirovanie-kredita-na-mashinu-bez-straxovaniya-i-kakie-banki-razreshayut.html